Qu’est-ce qu’un taux fixe ?
Lorsqu’un prêt immobilier est à taux fixe, cela signifie que le taux ne sera pas modifié pendant la durée du prêt (sauf en cas de remboursement par anticipation où vous devrez la plupart du temps des indemnités contractuellement prévues dans les conditions générales à la banque).
C’est le choix de la sécurité puisque vous êtes à l’abri d’une hausse des taux d’intérêt.
Avec un taux fixe, le montant de vos mensualités est déterminé à l’avance et est le même pendant toute la durée de remboursement du prêt.
Qu’est-ce qu’un taux variable ?
Lorsqu’un prêt immobilier est à taux variable, le montant du taux du prêt immobilier est fixé en fonction d’un indice de référence, taux fixé par Bank Al Maghrib.
La révision du taux a lieu tous les ans selon l’évolution de l’indice de référence, à la hausse comme à la baisse. Le taux des prêts à taux révisable est souvent inférieur à celui des prêts à taux fixe mais il n’est pas définitif.
Selon la formule prévue dans le contrat de prêt, en cas de hausse de taux, celle-ci peut d’abord être répercutée sur la durée du prêt avec des mensualités constantes ; si l’ajustement de la durée n’est pas suffisant, c’est le montant des mensualités qui est augmenté. A l’inverse, la hausse de taux peut impacter d’abord le montant des mensualités (avec un plafond), puis, si ce n’est pas suffisant, la durée du prêt. En cas de baisse de taux, c’est généralement la durée du prêt qui diminue.
Bon à savoir : le taux variable capé
Pour vous protéger de fortes hausses de taux, vous pouvez privilégier un taux variable « capé », c’est-à-dire avec un plafond à la hausse (voire également avec une limite à la baisse s’il est « floré »).
Cela vous permet de sécuriser pendant toute la durée du crédit le montant des mensualités dans la limite d’un plafond connu à l’avance.
Et le TEG, c’est quoi ?
Conformément à la circulaire 18/G/2013 publiée par Bank Al Maghrib, le Taux Effectif Global (TEG) est le taux d’intérêt fixé par la banque qui vous permet d’évaluer le coût total de votre crédit immobilier.
Il est calculé sur la base des éléments ci-dessous :
- Le taux d’intérêt ;
- Les frais de dossier ;
Les commissions ou toutes autres rémunérations liées à l’octroi du crédit. Le TEG, qui doit impérativement être exprimé avec deux décimales, doit toujours être mentionné dans les documents contractuels communiqués par la banque.
Bon à savoir : il ne comprend pas les frais d’acte notarié lié à l’acquisition du bien immobilier.